В ситуации, сложившейся в банковском секторе, в определённой степени виноваты и Национальный банк Украины, и владельцы банков, и сами вкладчики. Вернуть доверие к украинским банкам может только укрепление системы. Для этого, в свою очередь, необходимы реформы на уровне законодательства. Об этом заявили финансовые аналитики в ходе дискуссии в Украинском кризисном медиа-центре.
77% украинцев не доверяют банкам
По результатам последних опросов, которые проводились Центром социального мониторинга и Институтом социологических исследований им. Яременко, сейчас банкам не доверяют 70% граждан. Журналист Андрей Блинов напомнил, что за эти два года «сгорели» 80 банков. С конца 2013 года из банковской системы «уплыли» около 15 миллиардов долларов и более 50 миллиардов гривен.
Виноват ли Нацбанк – вопрос неоднозначный
Насчет того, мог ли НБУ через доступные механизмы предотвратить девальвацию гривны и банкротство ряда банков, мнения экспертов разошлись. «На 70% в том, что произошло, виноват последний состав Национального банка – руководство Нацбанка», – заявил Эрик Найман, управляющий партнер Capital Times. По его мнению, этими ключевыми ошибками были, во-первых, вывод почти 1 миллиарда долларов валютных резервов. Во-вторых, весной 2014 года, когда начиналась паника, Нацбанк вовремя не запретил досрочное снятие валютных депозитов (что уже показало эффективность в 2004 году). «Луганчане и дончане снимали гривны и сразу меняли их на доллары. Это стало двойным ударом: это и потери для валютных резервов, и потери для банковской системы», – отметил эксперт. После этого НБУ начал выдавать кредиты на рефинансирование коммерческих банков и, при этом, пытался удержать курс гривны. «С валютных резервов Нацбанка ушло почти 11 миллиардов долларов. Из них 5 миллиардов пошли через НАК «Нафтогаз», три – на покупку газа, погашение евробондов на 1,7 миллиардов. Остаётся вопрос, куда делись еще 5-6 миллиардов по курсу 13 гривен за доллар», – отметил эксперт. По его словам, «не исключено, что это была попытка заработать».
По мнению Эрика Наймана, ошибка была и в методах «чистки» банковской системы. «Чистка банковской системы превратилась в «охоту на ведьм». […] Получилось, что приказали невиновных», – заявил он. По его словам, в целом «всё, что происходит, выглядит как нескрываемое воровство на самом высоком уровне».
По мнению Дмитрия Яблоновского, старшего экономиста Центра экономической стратегии, в данной ситуации в определённой степени виноваты все заинтересованные стороны. Это и Нацбанк, и владельцы банков, которые декларировали намерение пополнить капитал и продолжить бизнес, но все равно обанкротились, и, в определённой степени, сами вкладчики, которые массово бросились снимать депозиты. «Чем больше паника в банковском секторе, тем хуже это влияет на состояние банков и возможность вкладчиков вернуть свои депозиты», – пояснил эксперт. В то же время, Национальный банк мог бы предупредить панику через грамотную коммуникацию. Негативную роль сыграла попытка Нацбанка одновременно обеспечить и ценовую, и банковскую стабильность, осуществить чистку системы и бороться с последствиями кризиса. Кроме того, остаётся вопрос, стоило ли рефинансировать так называемые «банки-пылесосы», отсрочивая решения проблемы.
Для полноценной защиты прав пользователей банков от незаконных действий нужен более широкий инструментарий и, возможно, финансовый омбудсмен
У Нацбанка сейчас нет отдельной вертикали, которая бы занималась защитой прав пользователей банковских услуг. «Нацбанк должен регулировать банковскую систему таким образом, чтобы она была стабильной, и таким образом защищать права вкладчиков. Но что касается конкретных мошеннических действий – невыдачи депозитов и так далее – здесь вопрос, насколько у него есть инструментарий и может ли он это делать оперативно», – отметил Дмитрий Яблоновский. Он добавил, что в стратегии развития НБУ уже рассматривают возможность создать финансового омбудсмена для решения таких вопросов.
Эрик Найман отметил, что НБУ должен более пристально следить за банками и жёстче реагировать, если есть подозрения о злоупотреблениях. «Если у НБУ есть факты кражи денег с контролируемых банков – они должны заводить дела», – заявил он.
Восстановить доверие возможно, но это дело многих лет
По мнению экспертов, увеличение суммы гарантированных вкладов не поможет восстановить доверие к банкам, так как средства 90% вкладчиков попадают в лимит 200 тысяч гривен. Тем более, средств Фонда гарантирования вкладов трудом хватает на то, чтобы выплачивать компенсации даже в этом объёме. По мнению Эрика Наймана, вряд ли существенно поможет повышение финансовой грамотности населения: даже специалист делает выводы на основе определённых цифр из отчётности банка, однако никто не может быть уверен в том, что эта информация соответствует действительности. Дмитрий Яблоновский считает, что высшая финансовая грамотность поможет пользователям отстоять свои интересы только при условии, что по необходимому алгоритму будет действовать и вкладчик, и НБУ, и у последнего будет достаточно инструментов принуждения.
По словам Дмитрия Яблоновского, целесообразность рефинансирования банков, которые сейчас в трудном положении – вопрос неоднозначный, однако для стабилизации рынка важно не допустить дальнейшей паники. Для этого желательно достичь более конструктивного дискурса в информационном пространстве относительно деятельности Нацбанка и избежать новых банкротств крупных банков. «По-моему, НБУ нужно просто делать свою работу – закрыто, но честно. Он должен общаться с владельцами банков, которые остались, и не выносить спорные вопросы на широкую публику, по крайней мере сейчас – чтобы не вызвать дополнительной паники», – отметил эксперт.
По мнению Эрика Наймана, реально вернуть доверие к банкам может только укрепление системы. Для этого, в свою очередь, необходимы реформы на уровне законодательства. «Нужны новые законы о Нацбанке, о банковской системе, о валютном регулировании, и нужно обеспечить их соблюдение. И это должно быть частью системного реформирования […] Нужно в корне изменить подходы к надзору и санации банков. Система должна быть более прозрачной и давать более широкие возможности для негосударственных организаций влиять на Нацбанк и банковскую систему», – считает эксперт. «Восстановить доверие возможна, но это дело многих лет», – подытожил Дмитрий Яблоновский.